est-ce que la couverture offerte avec votre carte de crédit est suffisante – I ?
Vous ne vous êtes probablement jamais soucié de l’étendue de la couverture d’assurance offerte avec votre carte de crédit. Vous tenez peut-être même pour acquis que vous n’avez pas besoin de la protection incluse dans l’assurance médicaments du régime OMNIMAX. La Fédération s’est questionnée à ce sujet lorsqu’elle a revu son programme d’assurances collectives récemment. La réponse risque de vous surprendre.
Quoi de plus rassurant que de partir à l’étranger avec une carte de crédit de catégorie supérieure conférant de multiples avantages à son détenteur. Certaines cartes offrent ainsi des remises en argent ou des points permettant d’acheter des voyages ou des vols aériens ; d’autres, une panoplie d’avantages qui visent spécifiquement les voyageurs. Quelques-unes proposent les deux. Vous en possédez peut-être une. Est-ce que votre confiance est bien placée ?
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Le Dr Michel Desrosiers, omnipraticien et avocat, est directeur des Affaires professionnelles à la Fédération des médecins omnipraticiens du Québec. |
Revoyons ensemble la couverture des différentes cartes de crédit. Notez que les informations indiquées n’ont pas été validées auprès des émetteurs. Elles ont toutefois été tirées des contrats ou des résumés en vigueur à l’été 2014. Des modifications pourraient donc y avoir été apportées depuis. Avant de prendre une décision, vous devriez vérifier l’information auprès de l’émetteur.
Aux fins de comparaison, nous allons aussi tenir compte de la couverture offerte par le régime OMNIMAX (tableau). Comme plusieurs des éléments sont assez techniques, nous en profiterons pour expliquer les en-têtes. Il sera d’abord question d’assurances médicales et, dans un deuxième article, d’assurances annulation et interruption de voyage.
Aucune carte de crédit n’offre gratuitement une assurance voyage ou annulation. En outre, si la protection pour une voiture de location est fréquemment comprise, même lorsque la carte n’exige aucuns frais annuels, il en va tout autrement de la couverture médicale. Ces services ne sont donc pas gratuits. De plus, il existe un équilibre entre les assurances et les points ou les primes en argent sur les dépenses effectuées. Un émetteur qui propose plus d’assurances offre souvent moins d’avantages d’autres sortes. Les frais annuels demandés au titulaire de la carte et les frais récoltés auprès des marchands utilisateurs semblent couvrir le coût des assurances.
Les assurances des cartes de crédit sont dites « complémentaires ». Les demandes doivent donc d’abord être adressées à l’assureur principal. Le solde sera ensuite réclamé à l’assureur de la carte de crédit. Qu’ils proposent une protection primaire ou complémentaire, les assureurs tiennent toujours compte du remboursement d’une partie des frais par la RAMQ du fait que l’assurance maladie provinciale s’applique aux services médicaux d’urgence offerts à l’étranger. Toutefois, les tarifs sont ceux qui prévalent au Québec et qui sont généralement inférieurs à ceux qui sont pratiqués ailleurs dans le monde. Toutes les assurances sont donc complémentaires au remboursement de la RAMQ. Par conséquent, c’est le mécanisme de prise en charge ou de remboursement qui est important.
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La plus importante différence entre l’assurance voyage « offerte » par votre émetteur de carte de crédit et celle d’OMNIMAX est la durée du voyage couvert. |
Autant pour les assurances individuelles que pour celles des cartes de crédit, la personne assurée doit résider au Canada et être couverte par le régime public d’assurance maladie de la province. Il ne s’agit donc pas d’un enjeu dans le contexte de l’exercice actuel.
L’assurance médicale est habituellement offerte au titulaire de la carte de crédit ainsi qu’aux membres de sa famille et n’exige pas que des frais associés au voyage soient portés sur la carte. C’est un avantage lié au fait de détenir la carte de crédit. La couverture peut toutefois varier selon l’âge du titulaire ou des personnes à charge. Pour l’assurance annulation et interruption de voyage, c’est cependant différent. Les dépenses non remboursables couvertes doivent généralement avoir été réglées avec la carte, dans certains cas en entier. Lorsqu’il s’agit de frais engagés pour devancer le retour du fait d’une interruption, certains assureurs le couvrent, d’autres pas.
Les assurances voyage s’appliquent généralement seulement aux séjours hors de la province de résidence. C’est donc dire que les voyages au Québec ne sont pas assurés. C’est la même chose avec OMNIMAX. Ceux qui adhèrent aux options II et III sont toutefois couverts pour les frais paramédicaux au Québec.
Chacun a sa propre idée de ce que constitue un voyage, que ce soit une fin de semaine à New York ou un voyage autour du monde de quatre ou de six mois. Toutefois, mieux vaut connaître la définition de l’assureur, car il s’agit d’un élément important du risque qu’il assume. Plus le voyage est long et plus l’assuré est âgé, plus le risque de l’assureur est grand. Vous remarquerez que les émetteurs de cartes de crédit contrôlent ce risque en réduisant le nombre de jours de voyage durant lesquels la protection s’applique à mesure que le titulaire avance en âge. Dans certains cas, la couverture n’existe pas au-delà d’un certain âge. Le contrat peut alors ressembler à une peau de chagrin. C’est la différence la plus importante entre les assurances des cartes de crédit et celle d’OMNIMAX.
Lorsqu’un voyage dépasse le nombre de jours maximal prévu, les conséquences varient selon les contrats. Dans certains cas, l’assurance devient invalide pour l’ensemble du séjour. Dans d’autres, la couverture cesse une fois le nombre maximal permis atteint. Dans les deux cas, il est normalement possible de contracter une assurance pour la période excédentaire (offerte uniquement auprès de l’assureur de l’émetteur de la carte de crédit) ou pour l’ensemble du voyage qui est « trop long ».
Comme le nombre de jours peut avoir une importance cruciale, assurez-vous de bien compter. De façon générale, le calcul se fait par jours civils (et non par périodes de 24 heures). La date de départ compte pour la première journée, même si le départ se fait en soirée.
Advenant un accident ou une maladie, les assureurs exigent généralement que l’assuré communique avec un de leurs représentants avant de consulter un médecin ou d’obtenir des soins ou sinon le plus rapidement possible. À défaut de le faire dans les 24 heures, l’assuré doit assumer une partie des frais engagés, ce qui peut représenter plusieurs milliers de dollars.
Selon le contrat d’OMNIMAX, l’assuré, ou un autre adulte, doit communiquer avec l’assureur « sans délai » en cas d’hospitalisation, de soins médicaux et de transport ambulancier. Pour les soins offerts par d’autres professionnels (ex. : dentiste, chiropraticien, physiothérapeute, infirmière) ou encore pour le rapatriement, le contrat prévoit que l’assuré doit en faire la demande avant d’engager les frais.
En plus de rembourser les frais médicaux, plusieurs assureurs offrent aussi une assistance pour consulter un professionnel au bon endroit. Parfois, l’assureur a conclu des ententes avec certains fournisseurs et les privilégie donc. Dans d’autres cas, l’endroit recommandé varie en fonction du type de problème rencontré.
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Selon les assureurs de carte de crédit, le fait de dépasser la durée maximale permise peut annuler la protection pour toute la durée du voyage ou seulement pour la période excédentaire. |
Comme nous l’avons déjà dit, la RAMQ couvre les soins d’urgence à l’étranger, dans la mesure où le but du voyage n’était pas d’obtenir des soins médicaux. Le remboursement se fait selon les tarifs en vigueur au Québec, qui sont souvent bien inférieurs à ceux des États-Unis ou d’autres pays développés.
La RAMQ évalue le remboursement auquel vous avez droit sur la base de la facture détaillée des services qui vous ont été rendus. Habituellement, les assureurs des régimes collectifs comme OMNIMAX remboursent toutes les dépenses admissibles et récupèrent par la suite la part payée par la RAMQ par voie de subrogation. Vous n’avez donc pas à avancer d’argent en attendant que la RAMQ évalue le montant du remboursement. D’ailleurs, l’assureur acquittera généralement la facture directement auprès du centre hospitalier, ce qui vous évite d’ajouter une inquiétude financière aux soucis inhérents à la maladie dans un pays étranger. Les assureurs de carte de crédit semblent en faire autant.
Pour les services hors d’un centre hospitalier, l’assuré devra le plus souvent payer lui-même le service, puis demander un remboursement à l’assureur, qui transigera ensuite avec la RAMQ. Parfois, il devra plutôt demander d’abord un remboursement à la RAMQ, puis à son assureur pour le solde. Vous aurez compris qu’il s’agit alors d’un prêt sans intérêt à l’assureur.
L’assureur fixe habituellement un montant maximal de couverture. Selon les émetteurs, le traitement peut varier pour les titulaires de « cartes supplémentaires ». De façon générale, lorsque la couverture est offerte au conjoint ou aux personnes à charge, il peut y avoir à la fois une limite individuelle et globale. Dans le cas du régime OMNIMAX, la limite est fixée par assuré et est donc fonction de votre adhésion (individuelle, monoparentale, couple ou familiale).
L’assurance voyage couvre les accidents imprévus qui surviennent durant la période de couverture. Les complications d’un problème instable au moment du départ ne sont donc généralement pas assurées. Chaque assureur détermine à sa façon ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas, en établissant avant le départ un délai au cours duquel le titulaire aura consulté un médecin (ou aurait raisonnablement dû le faire) ou aura fait ajuster son traitement médicamenteux.
Plus souvent, les émetteurs de cartes de crédit fixent une limite « stricte » qui ne souffre d’aucune exception. Certains contrats indiquent d’ailleurs que les conditions énoncées ne peuvent pas être modifiées par un agent de l’assureur. D’autres évaluent au cas par cas et acceptent même de se prononcer avant le départ sur l’assurabilité du titulaire. Ce dernier mode de fonctionnement est généralement l’apanage des assureurs collectifs.
Même si certains problèmes sont exclus, le titulaire demeure assuré pour d’autres problèmes de santé. Même s’il a fait un infarctus aigu du myocarde deux mois avant son départ, si un requin lui arrache un bras devant son hôtel à l’étranger, il sera quand même couvert pour les soins reçus.
Notez de plus que l’adhérent au régime OMNIMAX qui souffre d’un problème préexistant peut obtenir une protection distincte en s’adressant au courtier du régime, soit Dale Parizeau Morris Mackenzie.
Voilà ce qu’il en est de l’assurance maladie. Si vous avez décidé de changer de carte de crédit, gardez en tête que faire une demande de carte de crédit a un effet négatif sur votre cote de crédit. Par conséquent, si vous devez renouveler votre hypothèque ou contracter un emprunt sous peu, faites votre demande de carte de crédit une fois votre dossier de crédit réglé.
Dans la prochaine chronique, nous traiterons de l’assurance annulation et interruption de voyage. Selon votre émetteur de carte de crédit, les comparaisons pourront de nouveau vous réserver des surprises. À la prochaine ! //
